Si usted conduce sin seguro de automóvil, puede ser multado o se le puede suspender la licencia, pero probablemente todavía puede obtener una compensación por sus pérdidas (aunque esa compensación puede ser limitada).

Estar involucrado en un accidente de coche puede ser bastante estresante, pero si no tienes seguro de coche, las cosas pueden complicarse aún más. En este artículo, examinaremos algunas cuestiones clave relacionadas con las reclamaciones por accidentes de coche que implican a conductores sin seguro, incluyendo el impacto de las normas de no culpabilidad y las leyes de «no pagar, no jugar» relacionadas con el seguro de coche.

Si bien un conductor no asegurado puede generalmente demandar para recuperar sus gastos médicos, en algunos estados, las leyes de «no pagar, no jugar» limitan las opciones de un conductor no asegurado para recuperar ciertos tipos de compensación.

Si el otro conductor tiene la culpa

Si usted ha estado involucrado en un accidente automovilístico, no tiene seguro y no fue culpable del accidente, entonces sus opciones para recuperar la compensación por sus lesiones, daños al vehículo y otras pérdidas dependerán de una serie de leyes en su estado.

Estados sin culpa. Varios estados siguen lo que se llama un sistema de seguro de coche «sin culpa». En los estados sin culpa, cada conductor recurre primero (y a menudo de manera exclusiva) a su propia cobertura obligatoria de «protección contra lesiones personales» para obtener una compensación por las facturas médicas y otras pérdidas de su bolsillo, independientemente de quién haya sido el culpable. Su capacidad para demandar al conductor culpable en los estados sin culpa está restringida: sus lesiones deben cumplir con la definición legal de «graves» o alcanzar un cierto umbral de dólares para poder salir de la cobertura sin culpa.

En la mayoría de los estados sin culpa, si no tienes seguro, es probable que tengas que pagar la mayoría de tus propios daños. Por ejemplo, en Michigan, que tiene un sistema de seguro de automóvil sin culpa, el Departamento de Seguros y Servicios Financieros del estado advierte a los conductores no asegurados que «Si te lesionas en un accidente que involucra un vehículo de tu propiedad que no está asegurado, no se te pagarán los gastos médicos, la pérdida de salario, la pérdida de servicios o cualquier otro beneficio sin culpa».

Estados tradicionales de «Falla» y leyes de «No pagar, no jugar». En los estados tradicionales de negligencia o «agravio», incluso si no tienes seguro, probablemente puedes hacer una reclamación contra la póliza de seguro del conductor culpable, o presentar una demanda por el accidente, aunque todavía puedes enfrentar algunas restricciones en tu recuperación. Por ejemplo, mientras que un conductor no asegurado puede generalmente demandar para recuperar sus gastos médicos, en algunos estados, las leyes de «No pagar, no jugar» limitan las opciones de un conductor no asegurado para recuperar ciertos tipos de compensación del conductor culpable (o de la aseguradora del conductor culpable) después de un accidente automovilístico.

Por ejemplo, en California, cuando el propietario de un vehículo no asegurado resulta lesionado en un accidente automovilístico mientras conduce ese vehículo, el artículo 3333.4 del Código Civil de California dice que no puede recuperar la compensación por pérdidas «no económicas» en una reclamación de seguro automovilístico a terceros o en una demanda por lesiones personales contra el conductor culpable. Las pérdidas no económicas suelen constituir una parte significativa de los daños en un caso de accidente automovilístico. Incluyen la indemnización por:

  • dolor y sufrimiento
  • inconvenientes
  • deterioro físico, y
  • desfiguración.

Nótese que las leyes de «No pagar, no jugar» de muchos estados (incluyendo el de California) permiten que un conductor sin seguro recupere todo el espectro de daños si el conductor culpable fue condenado por conducir bajo la influencia en el momento del accidente.

Si usted está en falta

Si eres culpable de un accidente de coche y estabas conduciendo sin seguro en el momento del accidente, entonces tienes el doble de problemas. Como conductor culpable, es muy probable que enfrente una demanda por lesiones personales presentada por otro conductor o pasajero que sufrió pérdidas como resultado del accidente. Y como conductor sin seguro, serás personalmente responsable de pagar esos daños de tu bolsillo. Si los daños son sustanciales, es posible que no pueda pagarlos y que se le embarguen los salarios.

El otro conductor probablemente también presentará un reclamo de motorista no asegurado (UIM) bajo su propia póliza de seguro. Entonces probablemente será parte de una acción de subrogación, en la que la compañía de seguros intenta recuperar de usted al menos parte de lo que pagó a su asegurado. Es casi seguro que usted tendrá que pagar algo a la compañía de seguros para resolver el caso de subrogación.

Multas por conducir sin seguro

Tenga en cuenta que aunque pueda demandar por un accidente de coche si no tiene seguro de coche, también puede ser penalizado por conducir sin seguro. Si bien las normas y las sanciones por conducir sin seguro varían de un estado a otro, el hecho de no tener una prueba de seguro o «prueba de responsabilidad financiera» en el momento de un accidente puede dar lugar a una orden judicial para mostrar dicha prueba. Si de hecho no tienes seguro, lo más probable es que te enfrentes a multas y sanciones por conducir.

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