Vale la pena comprar un seguro comercial adecuado, sin importar el tipo de estructura comercial que elija. Aunque generalmente no se requiere un seguro comercial, es una buena idea comprar suficiente seguro para cubrir los activos de su empresa. Incluso si usted forma una corporación o una LLC, que protege sus activos personales de los pasivos de la empresa, usted todavía corre el riesgo de perder su negocio si ocurre un desastre. El seguro puede reducir en gran medida este riesgo. Los dos tipos más comunes y generalmente más útiles de pólizas de seguro de negocios son el seguro de propiedad y el seguro de responsabilidad civil.

Seguro de propiedad

Como su nombre lo indica, el seguro de propiedad cubre su negocio por daños o pérdidas a la propiedad de su negocio. Una buena póliza de seguro de propiedad debe cubrir:

  • Accesorios de propiedad, tales como sistemas de iluminación o alfombras.
  • Equipos y maquinaria
  • Mobiliario de oficina
  • Ordenadores y accesorios (monitores, unidades de CD-ROM, módems, impresoras)
    inventario y suministros.
  • Propiedad personal que se guarda en el local del negocio.

Además de establecer qué bienes están cubiertos bajo una póliza de seguro de propiedad, usted necesitará entender qué tipos de pérdidas están cubiertas. La mayoría de las pólizas de seguro de propiedad comercial ofrecen cobertura de forma «básica», «amplia» o «especial», con pólizas de forma especial que ofrecen la cobertura más amplia y básica la más estrecha.

Una póliza de formulario básico comúnmente cubre fuego, explosiones, tormentas, humo, disturbios, vandalismo y fugas por aspersión. Una póliza de forma amplia típicamente agrega daños causados por ventanas rotas y otros vidrios estructurales, objetos que caen y daños causados por el agua a la lista de artículos cubiertos. (Tenga en cuenta que el robo no suele estar cubierto por una póliza de forma básica o amplia, un hecho que sorprende a muchos propietarios de negocios).

La cobertura de formularios especiales ofrece la más amplia gama de protección, ya que normalmente cubre todos los riesgos (incluido el robo), a menos que se excluya específicamente de la póliza. Aunque las primas de las pólizas de formulario especial son más caras, puede valer la pena el gasto si su negocio enfrenta riesgos múltiples o inusuales. Antes de comprar cualquier póliza de seguro, léala cuidadosamente para determinar qué tipos de daños están cubiertos.

Además, asegúrese de entender los límites de cobertura de varias pólizas, cualquier deducible o copago requerido, y cómo la compañía de seguros paga los reclamos. El seguro «Costo de reposición garantizado» le reembolsará lo que le cuesta reemplazar la propiedad, no sólo su valor actual (depreciado). Si su equipo de computación es destruido, por ejemplo, este tipo de cobertura le pagará lo que necesite para reemplazarlo, al costo actual.

Cumplir con su contrato de arrendamiento o póliza de propietario de vivienda

Advertencia: Si usted alquila su espacio comercial, su contrato de arrendamiento puede requerir que usted obtenga una cantidad específica o un tipo de cobertura de propiedad. Asegúrese de revisar su contrato de arrendamiento para ver si tiene algún requisito de seguro antes de comprar una póliza.

Si usted tiene un negocio basado en el hogar, es posible que tenga que ajustar su póliza de propietario de vivienda. Verifique si el seguro de su casa está limitado o anulado por completo si maneja un negocio desde su casa. Si es así, actualice su póliza de seguro para incluir el uso comercial de la casa y las reclamaciones relacionadas con el negocio.

Seguro de responsabilidad civil

La cobertura de responsabilidad civil protege su negocio contra situaciones como el notorio accidente de resbalón y caída: alguien se lesiona en sus instalaciones y lo demanda. Una póliza de responsabilidad civil general (en comparación con una póliza de responsabilidad civil por productos defectuosos o de responsabilidad civil de un vehículo) cubre los daños que se le ordena a su negocio que pague a un individuo (cliente, proveedor, socio comercial) que se haya lesionado en su propiedad.

Un tipo de seguro relacionado, aunque técnicamente diferente, es el seguro de responsabilidad civil por productos, que lo protege de demandas de clientes que afirman haber sido perjudicados por un producto que usted proporcionó. Si su negocio ofrece un producto al público, podría considerar este tipo de seguro. Puede ser costoso, pero mucho menos que un laudo multimillonario a un demandante victorioso.

Por último, el seguro de responsabilidad civil cubre los daños que usted o un empleado causan en un accidente relacionado con el negocio. La cobertura de responsabilidad civil para automóviles no está incluida en las pólizas de responsabilidad civil general y es legalmente obligatoria para los conductores en todos los estados menos cuatro (Mississippi, New Hampshire, Tennessee y Wisconsin). Incluso si este tipo de seguro no es requerido en su estado, es una tontería no protegerse contra el riesgo potencialmente devastador de un accidente automovilístico. Asegúrese de asegurar cualquier vehículo utilizado en su negocio, incluyendo los vehículos personales de los empleados que se utilizan para fines comerciales.

El seguro no cubre las deudas del negocio

Advertencia: El seguro de responsabilidad civil nunca lo aislará de las deudas comerciales normales. Si usted piensa que existe la posibilidad de que su negocio caiga en deudas serias, una LLC o corporación es probablemente la mejor estructura de negocio para usted.

Encontrar y comprar un seguro

Los corredores de seguros que recopilan información de diferentes compañías de seguros pueden ayudarle a descifrar las pólizas y determinar la mejor oferta para usted. Sin embargo, asegúrese de encontrar un corredor de buena reputación, ya que reciben comisiones de las compañías de seguros. Usted necesita estar seguro de que tiene un agente que está cuidando de sus necesidades por lo menos tanto como las suyas propias.

Asegúrese de que su corredor de bolsa entienda los matices de sus actividades comerciales específicas y los riesgos que están o pueden estar involucrados. Preferiblemente, utilice un corredor que se especialice en pólizas para su tipo de negocio.

Se sorprenderá al saber que existen pólizas especialmente diseñadas para su tipo de negocio. Por ejemplo, una «política de paquetes del productor» para cineastas cubre varios riesgos exclusivos de la industria cinematográfica, como los costes de una producción -a menudo de decenas o cientos de miles de dólares- en caso de que se destruyan los negativos. Un corredor de seguros que conozca su tipo de negocio podrá dirigirlo a estas pólizas especializadas, mientras que un corredor común y corriente puede no hacerlo.

Probablemente encontrará compañías de seguros que ofrecen ofertas de paquetes, que pueden ser más baratas que comprar varias pólizas individuales por separado. Siempre y cuando se satisfagan todas sus necesidades, estos paquetes pueden ser una buena manera de hacerlo. Como siempre, asegúrese de entender el alcance de la cobertura en cada área en lugar de depender de cualquier promesa de que un paquete en particular cubre «todas las necesidades de su negocio».

Requisitos de seguro para empleadores

Advertencia: Si usted es un empleador, estará sujeto a una serie de requisitos de seguro adicionales: por lo general, debe pagar el seguro de compensación del trabajador, el seguro de desempleo y el seguro de discapacidad estatal. Estos programas de seguro son específicamente para los empleadores y están regulados en gran medida a nivel estatal. Para obtener más información, comuníquese con el departamento de empleo de su estado.