¿Debo comprar un seguro de cuidados a largo plazo?

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Si bien el seguro médico cubre elementos como los tratamientos y la prevención de problemas de salud, a menudo se carece de cobertura cuando se trata de necesidades de atención a largo plazo. 

El seguro de cuidado a largo plazo ayuda a compensar la diferencia donde carece de cobertura de seguro médico cuando se enfrentan los altos costos de artículos como el cuidado personal o de custodia. Esto incluye los servicios que se realizan en el hogar o en un centro como un hogar de ancianos.

 Temas de interés

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¿Debo comprar un seguro de cuidados a largo plazo?

Visión general

El seguro de asistencia a largo plazo  reembolsa al titular de la póliza los servicios de asistencia diaria cuando ya no puede realizarlos por su cuenta, ya sea por edad, lesión o enfermedad. Por lo general, esto incluye ayuda con las actividades diarias como comer, bañarse, ir al baño, vestirse y atención médica regular u observación médica.

Si bien los programas federales como  Medicare  a veces pagarán los servicios de atención a largo plazo, existen limitaciones. Generalmente, Medicare solo pagará los servicios calificados a corto plazo hasta 100 días y solo pagará una parte del gasto total después de los primeros 20 días.

Dado que muchas personas que desarrollan la necesidad de cuidados a largo plazo requieren estos servicios por períodos de tiempo indefinidos, la compra de un plan de cuidados a largo plazo puede terminar ahorrándole al miembro y a su familia una gran cantidad de dinero si acaban requiriendo cuidados adicionales.

Beneficios y cobertura

La mayoría de los productos de cuidado a largo plazo en el mercado hoy en día son pólizas integrales. Cada póliza proporciona lo que se llama un beneficio diario. Este monto de beneficio se puede aplicar a diversos servicios según el plan, pero puede incluir atención en centros de vida asistida, hogares de ancianos o en el hogar a través de una agencia de atención domiciliaria o un cuidador.

Los planes también suelen incluir opciones para cuidados paliativos o de relevo, y también pueden incluir cobertura para centros de servicio diurno para adultos. Para aquellos que eligen solo cobertura en el hogar, el seguro probablemente cubrirá la atención de enfermería especializada, así como los cuidadores para ayudar con las actividades diarias básicas como bañarse, comer y vestirse. La cobertura también puede incluir servicios a domicilio para terapia ocupacional, fisioterapia y terapia del habla.

Calificación

No todo el mundo califica para una cobertura de seguro a largo plazo y los criterios de aceptación varían de una empresa a otra. En general, las empresas no aprobarán una póliza si actualmente está utilizando un servicio de atención a largo plazo o si ya necesita atención a largo plazo.

Ciertas enfermedades o afecciones también pueden descalificarlo para recibir beneficios que incluyen cánceres metastásicos, demencia, SIDA, enfermedad de Alzheimer, Parkinson, esclerosis múltiple o si ha tenido un derrame cerebral en los últimos dos años. Las diferentes compañías de seguros tienen diferentes pautas de calificación, por lo que el hecho de que una compañía lo haya rechazado no significa que todas ellas lo rechazarán.

Recibir beneficios

Cómo y cuándo recibe los beneficios depende de dos factores llamados desencadenantes de beneficios y el período de eliminación. Los desencadenantes de beneficios son factores que determinan su necesidad de atención, como la ayuda necesaria con ciertas actividades de atención diaria o deficiencias cognitivas. La mayoría de las pólizas requieren al menos dos activadores de beneficios para poder recibirlos. Estos factores desencadenantes los determina el personal de atención de enfermería o un trabajador social.

El período de eliminación es el tiempo necesario después de que se desarrolla un desencadenante de beneficios antes de que pueda recibir los beneficios. El miembro elige el período de eliminación cuando compra su póliza, y generalmente se presenta en incrementos de 30, 60 o 90 días.

Usted será responsable de pagar sus costos de atención a largo plazo durante este período, pero recibirá beneficios una vez que finalice el período de eliminación. En ese momento, los beneficios cubrirán hasta el límite máximo diario hasta que ya no necesite los servicios o hasta que alcance el límite máximo de beneficios de por vida.

Costos

Los costos de una póliza a largo plazo están determinados por el monto de la prima. Los montos de las primas varían ampliamente según los factores de riesgo del solicitante. Por ejemplo, es menos probable que una persona menor de 60 años necesite atención a largo plazo de inmediato y probablemente pague una prima anual menor que las personas mayores con factores de riesgo más altos.

El precio también se determina por la cantidad de cobertura, ya que la cobertura integral que incluye atención en el hogar y en el centro costará más que un plan básico que solo cubre uno. El monto de la cobertura o el monto del beneficio diario también afectará los costos generales. Para una cotización individual, es importante hacer preguntas detalladas a un agente de seguros para asegurarse de que una póliza tenga el equilibrio adecuado de costo y cobertura para su situación individual.

Invertir en un seguro de atención a largo plazo ofrece opciones para aquellos que no pueden pagar el costo total de los servicios de atención domiciliaria o de las instalaciones. Las políticas hacen que la atención de calidad sea accesible y pueden ayudar a aliviar la carga de las familias que no tienen la capacidad de cuidar a sus seres queridos al nivel de atención que necesitan o merecen. Para ver cuánto costaría la cobertura a largo plazo para usted o un ser querido, hable hoy con un agente de seguros de calidad.

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