Hasta que alcance la plena edad de jubilación, trabajar mientras recibe beneficios de jubilación anticipada puede reducir sus beneficios de jubilación del Seguro Social.

Debido a que los beneficios de jubilación del Seguro Social más los ahorros y otras inversiones a menudo no son suficientes para vivir cómodamente, muchas personas siguen trabajando durante al menos unos pocos años después de que reclaman los beneficios de jubilación anticipada del Seguro Social. Otras personas mantienen sus trabajos o toman otros nuevos para mantenerse activas e involucradas en el mundo del trabajo.

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Si sigue trabajando con un salario lo suficientemente alto, puede aumentar el promedio de sus ganancias de por vida, aumentando así ligeramente sus beneficios de jubilación para los años venideros. Pero si usted reclama beneficios de jubilación anticipada y continúa trabajando, tenga en cuenta que el dinero que gana más de una cierta cantidad cada año puede reducir sus beneficios de jubilación del Seguro Social (hasta que alcance la plena edad de jubilación). Esta reducción de las prestaciones se aplica únicamente a los años en los que está trabajando. No tiene un efecto permanente en la cantidad de beneficios que recibirá en los próximos años (e incluso puede recuperar parte de la reducción en los próximos años, más adelante).

Límites de los ingresos provenientes del trabajo si se reclaman beneficios anticipados

Hasta que usted alcance la plena edad de jubilación, el Seguro Social le restará dinero de su cheque de jubilación si usted excede cierta cantidad de ingresos ganados durante el año. Para el año 2018, este límite de ingresos es de $17,040 ($1,420 por mes). La cantidad aumenta cada año. Si está cobrando beneficios de jubilación del Seguro Social antes de la plena edad de jubilación, sus beneficios se reducen en $1 por cada $2 que gana por encima del límite. Una vez que alcance la plena edad de jubilación, no hay límite en la cantidad de dinero que puede ganar y aún así recibir su beneficio completo de jubilación del Seguro Social.

Ejemplo

Henry está considerando reclamar beneficios de jubilación anticipada este año, a la edad de 64 años. El Seguro Social calcula que si lo hace, recibirá $866 al mes (lo cual es aproximadamente un 13% menos que si esperara hasta su plena edad de jubilación de 66 años). Pero Henry también tiene la intención de seguir trabajando a tiempo parcial, con un ingreso que será de unos 5.000 dólares por encima del límite anual de ingresos del trabajo. Si él reclama los beneficios tempranos y gana ese ingreso de medio tiempo cada mes, Henry perdería un dólar de cada dos de los $5,000 que gana por encima del límite, lo que significa $2,500 para el año. Por lo tanto, al reclamar la jubilación anticipada y seguir ganando por encima del límite, Henry incurre en una doble penalización: Sus beneficios de jubilación se reducen permanentemente en un 13%, y pierde una cantidad adicional cada mes (hasta que alcanza la plena edad de jubilación) en la medida en que gana por encima del límite de ingresos.

Desafortunadamente, el Seguro Social no reduce cada cheque mensual en una pequeña cantidad. En cambio, la agencia puede retener varios meses de cheques enteros hasta que se pague la reducción. (La manera en que el Seguro Social reduce sus beneficios es realmente muy complicada. Para más detalles, lea el folleto del Seguro Social sobre «Cómo afecta el trabajo a sus beneficios . También puede usar la calculadora de la prueba de ingresos del Seguro Social para ver cuánto será su reducción y cuándo el Seguro Social retendrá sus beneficios.)

Tenga en cuenta que si está trabajando y pierde su empleo, puede cobrar beneficios de desempleo (suponiendo que califique para ellos) aunque también esté cobrando sus Beneficios de jubilación del Seguro Social .

Regla especial a medida que se acerca a la edad de jubilación completa

Si ya está recibiendo sus beneficios de jubilación, se aplica un límite especial de ingresos más altos en el año calendario en que cumpla su plena edad de jubilación (66 años para las personas que se jubilan hoy). Si llega a la plena edad de jubilación en 2018, puede ganar hasta $3,780 por mes sin perder ninguno de sus beneficios, hasta el mes en que cumpla 66 años. Pero por cada $3 que gane por encima de esa cantidad en cualquier mes, perderá $1 en beneficios del Seguro Social. Comenzando en el mes en que usted alcanza la plena edad de jubilación, usted es elegible para ganar cualquier cantidad sin penalidad.

Si usted trabaja por cuenta propia, puede recibir beneficios completos durante cualquier mes de este primer año en el que no haya realizado lo que el Seguro Social considera «substantial services .». La prueba usual para determinar si trabajó servicios sustanciales es si trabajó más de 45 horas en su negocio durante el mes (o entre 15 y 45 horas en una ocupación altamente calificada). En otras palabras, si usted trabaja en su negocio más de 45 horas al mes, el Seguro Social puede reducir su beneficio.

Cambio en la forma de reportar las ganancias

La Administración del Seguro Social basa sus cálculos de beneficios en las ganancias reportadas en los formularios W-2 y en los pagos de impuestos de los trabajadores independientes. La mayoría de las personas no están obligadas a enviar una estimación de sus ingresos.

Sin embargo, la Administración del Seguro Social sí solicita estimaciones de ingresos a algunos beneficiarios: aquellos con ingresos sustanciales de trabajo por cuenta propia o aquellos cuyos ingresos reportados han variado ampliamente de mes a mes, incluyendo a las personas que trabajan a comisión. Hacia el final de cada año, el Seguro Social envía a esas personas un formulario solicitando una estimación de ingresos para el año siguiente. La agencia usa la información para calcular los beneficios para los primeros meses del año siguiente. Luego ajustará los montos, si es necesario, después de recibir la información real del W-2 o de los impuestos de autoempleo en el año en curso.

Una vez que el beneficiario alcanza la plena edad de jubilación, sus ingresos ya no se verifican. Debido a que no hay límite de Seguro Social en cuanto a cuánto puede ganar una persona después de alcanzar la plena edad de jubilación, no hay nada que reportar.

Cómo recuperar la reducción de los beneficios de trabajar

Las cantidades de beneficios de jubilación anticipada que usted pierde como compensación por sus ganancias no necesariamente desaparecen para siempre. Cuando usted alcance la plena edad de jubilación, el Seguro Social volverá a calcular al alza la cantidad de sus beneficios para tener en cuenta las cantidades que perdió debido a la regla del ingreso ganado. Sin embargo, las cantidades perdidas se recuperarán sólo parcialmente, un poco cada año. Tomará hasta 15 años para recuperar completamente sus beneficios perdidos. Y recuerde, nada de este reajuste cambiará el porcentaje de reducción permanente en sus beneficios que se calculó cuando solicitó beneficios de jubilación anticipada (la multa por jubilación anticipada).

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