Una visión general de la bancarrota del Capítulo 13

Así es como funciona la bancarrota del Capítulo 13.

Cuando las deudas se vuelven abrumadoras, muchas personas buscan uno de los dos tipos de bancarrota para obtener alivio, dependiendo de sus ingresos y necesidades. Por ejemplo, las personas con pocos ingresos al final de cada mes y activos mínimos generalmente optan por presentar una solicitud de bancarrota del Capítulo 7 , el capítulo que borra (libera) la deuda calificada en cuatro a seis meses sin necesidad de pagar a los acreedores.

Por el contrario, las personas que ganan un ingreso significativo o que quieren proteger bienes valiosos se declaran en quiebra bajo el Capítulo 13. A cambio del alivio de la deuda, estos declarantes pagan sus ingresos discrecionales a sus acreedores en el curso de un plan de pago de tres a cinco años. En este artículo, aprenderá cómo funciona el proceso general del Capítulo 13.

Capítulo 13 Elegibilidad

La bancarrota bajo el Capítulo 13 no es para todos. Estos son algunos de los requisitos que debe conocer de antemano.

• Límites de deuda. Las deudas garantizadas y las deudas no garantizadas no pueden exceder ciertas cantidades. (Encuentre las cifras en ¿Qué son las Limitaciones de Deuda de Bancarrota del Capítulo 13? ) Una "deuda garantizada" le da a un acreedor el derecho de tomar propiedad (como su casa o automóvil) si usted no paga la deuda. Una "deuda no garantizada" (como una tarjeta de crédito o una factura médica) no le da al acreedor este derecho. Si su carga total de deuda es demasiado alta, usted no será elegible, pero puede presentar una solicitud individual Capítulo 11 de bancarrota , en su lugar.
• Renta estable. Cuando presente un caso bajo el Capítulo 13, tendrá que demostrarle al tribunal que puede permitirse el lujo de cumplir con las obligaciones mensuales de su hogar y pagar un plan de pago. Si sus ingresos son irregulares o demasiado bajos, el tribunal no confirmará (aprobará) su plan de pago propuesto (más abajo).
• No es un negocio. Este capítulo no está disponible para las compañías, lo que significa que sólo un individuo puede declararse en bancarrota bajo el Capítulo 13. Sin embargo, las deudas relacionadas con el negocio de las que usted es personalmente responsable formarán parte de su plan y, por lo tanto, desde un punto de vista práctico, una empresa unipersonal podría beneficiarse de este capítulo.

(Para más detalles, vea ¿Califica usted para la bancarrota del Capítulo 13? )

El Proceso del Capítulo 13

Presentar y completar un caso de bancarrota bajo el Capítulo 13 es mucho más complicado que la bancarrota bajo el Capítulo 7. He aquí una instantánea del proceso.

Cursos obligatorios y tasas de presentación

Cuando presente sus formularios oficiales de bancarrota ante el secretario de la corte, usted pagará un cargo por declaración de bancarrota y presentará un certificado que demuestre que recibió la educación obligatoria de asesoría crediticia de una agencia aprobada por la oficina del Síndico de los Estados Unidos. La sesión ayuda a evaluar si usted tiene suficientes ingresos para pagar a sus acreedores. Usted tomará un segundo curso de "educación del deudor" después de presentar su caso.

Usted debe esperar pagar una cuota de entre $25 y $35 por curso porque mientras que los proveedores deben proveer consejería gratis o a precios reducidos si usted no puede pagar, las personas que declaran bajo el Capítulo 13 rara vez califican para el descuento. Encontrará una lista de agencias de asesoría crediticia y educación al deudor aprobadas en el sitio web de U.S. Trustee's website .

El Plan de Pago del Capítulo 13

La parte central de su caso de Capítulo 13 es el plan de pago que usted propondrá a sus acreedores y a la corte. Entre otras cosas, el plan debe tener en cuenta cada una de sus deudas. Usted usará ya sea el formulario oficial del plan o el formulario local de su corte, dependiendo de dónde lo presente.

Sus acreedores y el síndico de la bancarrota tendrán la oportunidad de objetar su plan. Si usted puede hacer cambios que satisfagan a todos, es probable que el tribunal apruebe (confirme) su plan en la audiencia de confirmación. Sin embargo, no esperará hasta la confirmación del plan para comenzar a pagar su pago mensual. Sus pagos comenzarán el mes siguiente a la presentación de la solicitud.

El proceso de confirmación

Los varios capítulos de bancarrota proveen a un declarante con dos tipos de alivio de bancarrota: liquidación y reorganización. En una bancarrota del Capítulo 7, el custodio de la bancarrota -el funcionario encargado de supervisar el caso- venderá bienes no exentos (bienes que el deudor no puede conservar) y los distribuirá a los acreedores.

Por el contrario, en una reorganización bajo el Capítulo 11 o Capítulo 13, el síndico no vende la propiedad del deudor. En cambio, el deudor debe desarrollar un plan para pagar a los acreedores durante un período de tiempo. La mayoría de los planes incluirán disposiciones que permitan al deudor pagar a los acreedores menos de la cantidad adeudada.

Antes de que el plan entre en vigor, el tribunal de quiebras debe aprobarlo o "confirmarlo" en una audiencia de confirmación. Los acreedores tendrán la oportunidad de objetar el plan de antemano.

Si no hay objeciones, el juez confirmará el plan si cumple con los siguientes elementos:

• el plan es factible (por ejemplo, el deudor tiene suficientes ingresos para pagar a los acreedores según lo previsto)
• el deudor propuso el plan de buena fe (el deudor no está tratando de manipular el proceso de bancarrota), y
• el plan cumple con la ley de quiebras.

Después de la confirmación en un caso de Capítulo 13, el deudor debe completar el plan de pago de tres a cinco años antes de que cualquier deuda sea eliminada. Por el contrario, la cancelación de la deuda es inmediata después de la confirmación del Capítulo XI. La confirmación crea nuevos contratos entre el deudor y los acreedores.

Tanto los casos del Capítulo 11 como los del Capítulo 13 pueden ser difíciles de completar con éxito. Los deudores en los casos del Capítulo XI deben estar representados por un abogado. Aunque es posible representarse a sí mismo en un caso bajo el Capítulo 13, hacerlo rara vez tiene éxito, y la mayoría de las cortes animan a los declarantes a contratar a un abogado.

Aquí hay algunos ejemplos de deudas que usted pagará en la bancarrota del Capítulo 13 .

• Deuda prioritaria. Su plan del Capítulo 13 debe pagar ciertas deudas -llamadas reclamaciones de prioridad -en su totalidad. Las reclamaciones prioritarias incluyen la manutención de los hijos y los pagos atrasados de la pensión alimenticia, y la mayoría de las obligaciones tributarias.
• Deuda garantizada. Si quiere conservar un auto o una casa, tendrá que seguir pagando su pago regular del préstamo o hipoteca del auto. Si usted tendrá que pagar estas cantidades como parte de su plan dependerá de su tribunal local. Si está atrasado en los pagos, tendrá que pagar los atrasos de su plan.
• Deuda no garantizada. El plan debe aplicar su ingreso disponible (la cantidad restante después de pagar la deuda garantizada y prioritaria, así como los gastos de subsistencia permitidos) a las deudas no garantizadas, como los saldos de las tarjetas de crédito y las facturas médicas. Usted no tiene que pagar completamente estas deudas, ni siquiera pagarlas en absoluto, en algunos casos. Sólo tiene que demostrar que está destinando los ingresos restantes a su reembolso.
• Valor de los bienes no exentos. Se le permite mantener toda su propiedad en una bancarrota bajo el Capítulo 13 si puede permitírselo. Usted tendrá que pagar el valor de cualquier propiedad que no pueda proteger con una exención a través de su plan.

Aunque la duración del pago dependerá de cuánto gane, la mayoría de los declarantes tendrán un plan de cinco años. La única excepción es que un plan de tres años está disponible para las personas que califican para presentar un caso bajo el Capítulo 7 pero que eligen presentar una bancarrota bajo el Capítulo 13, tal vez para salvar una casa o un automóvil, o para pagar una deuda prioritaria, como los pagos atrasados de manutención de los hijos o los impuestos. Aún así, debido a que el pago mensual a menudo será significativamente más bajo durante cinco años, es común que los declarantes opten por el plan más extendido, principalmente porque aumenta la probabilidad de que el tribunal confirme el plan.

Si no puede hacer pagos del plan

Muchos cambios financieros pueden ocurrir en el curso de su plan. Pero eso no significa que estés fuera del plan automáticamente.

Si, por ejemplo, sus ingresos disminuyen, usted podría modificar la cantidad que está pagando a sus acreedores no garantizados. Sin embargo, si usted no puede pagar una deuda requerida, el tribunal podría permitirle descargar sus deudas debido a dificultades económicas. Ejemplos de dificultades serían el cierre repentino de una planta en un pueblo de una fábrica o una enfermedad debilitante.

Si ninguna de las dos opciones es factible, es posible que pueda convertir (cambiar) a una bancarrota del Capítulo 7. Tenga en cuenta, sin embargo, que hay una buena posibilidad de que usted pierda su propiedad no exenta. La otra opción es desestimar su caso de bancarrota bajo el Capítulo 13. La desventaja de este enfoque es que usted todavía tendría que pagar el saldo de su deuda pendiente, más cualquier interés que los acreedores no cobraron durante su caso de Capítulo 13.

Cómo termina un caso del Capítulo 13

Después de completar su plan de pago, debe demostrar al tribunal que está al día con sus obligaciones de manutención infantil y pensión alimenticia y que ha completado el curso de asesoría presupuestaria mencionado anteriormente. Si usted cumple con todos los requisitos, el saldo restante de la deuda descargable que califica será eliminado. Usted debe estar libre de deudas excepto por una hipoteca o un préstamo estudiantil si tiene uno.