Considerando la Bancarrota

Aquí hay algunas cosas en las que debe pensar antes de decidirse a declararse en bancarrota bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13.

Para muchas personas, la presentación de la declaración de bancarrota de alivio puede proporcionar una salida de la deuda y un nuevo comienzo financiero. Pero si una declaración de bancarrota es lo mejor para usted dependerá de muchos factores y de sus circunstancias. Siga leyendo para aprender más acerca de lo que debe considerar si está pensando en solicitar una bancarrota bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13.

¿Es la bancarrota la mejor opción?

La bancarrota afectará su puntaje de crédito en los años venideros. Así que es una buena idea evaluar todas sus opciones antes de decidir declararse en bancarrota. Muchos acreedores están dispuestos a trabajar con los deudores para saldar sus deudas. Si puede resolver sus problemas financieros fuera de la bancarrota, es posible que no tenga que declararse en bancarrota.

¿Debería elegir el Capítulo 7 o el Capítulo 13 de la Bancarrota?

La bancarrota del Capítulo 7 funciona bien para las personas que pueden proteger todos sus bienes con exenciones, cuyos ingresos son lo suficientemente bajos como para cumplir con los requisitos de calificación, y cuyas deudas son del tipo que la bancarrota descargará.

Por el contrario, el Capítulo 13 de la bancarrota funciona mejor para las personas:

• cuyos ingresos son demasiado altos para calificar para la bancarrota del Capítulo 7
• a quien le gustaría salvar una casa de una ejecución hipotecaria o un auto de un embargo, o
• que quieren pagar una deuda no liquidable, como la manutención de los hijos o la deuda de impuestos sobre la renta, a través de un plan de pago de tres a cinco años.

Por lo tanto, al considerar si le conviene presentar una solicitud de bancarrota bajo el Capítulo 7 o el Capítulo 13, tenga en cuenta que esto dependerá de numerosos factores, entre ellos:

• el tipo de deudas que tiene
• sus ingresos y gastos
• si perderá la propiedad, y
• lo que espera lograr con la bancarrota (como mantener una casa o un auto).

¿La bancarrota acabará con su deuda?

Antes de presentar su caso, usted querrá pensar en las metas porque una descarga de bancarrota no elimina ciertos tipos de deuda (llamada obligaciones prioritarias ). Por ejemplo, puede eliminar la mayoría de las obligaciones de tarjetas de crédito, cuentas médicas y préstamos personales. Pero no puede cumplir con las obligaciones de manutención doméstica (como la manutención de los hijos y del cónyuge), las deudas tributarias más recientes, los préstamos estudiantiles (a menos que pueda probar dificultades indebidas) y mucho más.

La conclusión es que declararse en bancarrota podría no ser lo mejor para usted si no puede deshacerse de su deuda. Sin embargo, la bancarrota puede ayudar de otras maneras. Por ejemplo, usted puede pagar una deuda no descargable en un plazo de tres a cinco años en un caso de Capítulo 13.

¿Está su prestamista a punto de ejecutar una hipoteca sobre su propiedad o de recuperarla?

Si usted tiene deudas garantizadas por su propiedad (como una hipoteca o un préstamo de auto), su prestamista puede ejecutar la hipoteca de la casa o recuperar el auto si usted no cumple con su obligación (o tomar cualquier otra propiedad que sirva como garantía de la deuda). Su prestamista tiene este derecho debido al gravamen que usted acordó cuando pidió el préstamo.

En la mayoría de los casos, usted no puede borrar el gravamen de su prestamista sobre la propiedad con una descarga de bancarrota. Incluso después de la bancarrota, si usted no hace los pagos del préstamo, el prestamista puede recuperar la propiedad.

Sin embargo, la suspensión automática de la bancarrota puede detener o retrasar el proceso de ejecución hipotecaria y reposesión. El alivio que ofrece la permanencia en el Capítulo 7 de la bancarrota suele ser temporal. Pero presentar una solicitud de bancarrota bajo el Capítulo 13 podría permitirle hacerlo:

• mantener la propiedad y ponerse al día con los pagos atrasados
• reducir el saldo de su préstamo si califica para un cramdown, y
• eliminar completamente los gravámenes menores no garantizados de su casa a través de un proceso llamado lien stripping .

¿Se enfrenta a una acción de cobro, embargo o demanda?

Si usted no hace los pagos requeridos de sus deudas, sus acreedores pueden llevarlo a la corte para recuperar su dinero. Un acreedor que obtiene un fallo en su contra en la corte puede usarlo para embargar su salario o gravar sus bienes. Algunos acreedores, como el IRS o su prestamista de préstamos estudiantiles, pueden tomar medidas sin tener que entrar a la sala del tribunal. (Obtenga más información sobre las formas en que los acreedores pueden cobrar sus deudas ...)

Cuando usted se declara en bancarrota, entra en vigor una suspensión automática que detiene casi todas las acciones de cobranza, incluyendo demandas y embargos. La presentación de la declaración de bancarrota también puede eliminar la deuda subyacente.

¿Puede usted proteger su propiedad?

Una de las cosas más importantes que debe considerar antes de declararse en bancarrota es si podrá conservar todos sus bienes. le permiten proteger una cierta cantidad de activos en cualquier capítulo de bancarrota que usted presente. Lo que sucederá con los activos no exentos dependerá de si usted presenta una bancarrota bajo el Capítulo 7 o bajo el Capítulo 13.

• Capítulo 7 bancarrota. A Capítulo 7 fideicomisario de bancarrota tiene la autoridad para vender cualquier activo que usted no pueda eximir y para usar las ganancias para pagar a sus acreedores.
• Capítulo 13 bancarrota. Usted puede mantener todos sus bienes en una bancarrota bajo el Capítulo 13. Sin embargo, usted tendrá que pagar sus deudas no garantizadas (tales como saldos de tarjetas de crédito, cuentas médicas y préstamos personales) por lo menos una cantidad igual al valor de sus activos no exentos. Si usted tiene una cantidad significativa de bienes no exentos, declararse en bancarrota podría no ser lo mejor para usted.

¿Qué es el capital exento?

Las personas que se declaran en bancarrota no pierden todas sus posesiones. Un declarante de bancarrota puede proteger -o eximir- una cierta cantidad de activos sin importar el capítulo de bancarrota que se presente. La cantidad en dólares de un interés de propiedad que usted puede proteger se llama "capital exento".

El cálculo del capital exento es un proceso de dos pasos. Primero, descubrirá cuánto del valor de un artículo puede proteger, o "eximir". Lo hará consultando su estado de los estatutos de exención .

Aunque algunos estatutos de exención le indican el número de artículos que puede proteger, como un vehículo motorizado o todas las ayudas de salud prescritas, otros le permiten mantener los bienes valorados hasta una cantidad determinada. Por ejemplo, usted podría retener $50,000 en una casa o $10,000 en artículos domésticos. La cantidad en dólares le indica cuánto capital puede eximir.

El siguiente paso es calcular cuánto capital tiene en su propiedad (los fondos que quedan después de la venta de la propiedad y el pago de los préstamos pendientes).

Suponga, por ejemplo, que está considerando vender su casa. Para calcular la cantidad de su capital para propósitos de bancarrota, usted restaría su hipoteca del valor de mercado (el precio por el que se vendería su casa). La cantidad restante sería su capital.

Por el contrario, si usted es dueño de una bicicleta libre de impuestos, tendrá derecho a todo el producto de la venta. Por lo tanto, su capital sería su valor de mercado.

Usted también puede ser dueño de una propiedad sin valor líquido. Si lo hace, no utilizará una exención porque no habrá nada que proteger.

Ejemplo. Audrey pidió un préstamo para comprar un auto de $20,000. Cuando se declaró en bancarrota, debía 15.000 dólares. Sin embargo, el valor del auto bajó a $10,000. Debido a que el prestamista recibiría todos los ingresos de la venta si el vehículo se vendiera (el valor de $10,000 equivalía a la cantidad adeudada al prestamista), Audrey no tenía ninguna equidad que proteger con una exención.

Para más información sobre lo que le sucede a su propiedad en bancarrota, vea nuestras áreas temáticas en Su Propiedad en Bancarrota del Capítulo 7 y Su Propiedad en Bancarrota del Capítulo 13 .

¿Califica usted para la bancarrota?

Tanto el Capítulo 7 como el Capítulo 13 tienen requisitos de elegibilidad. Sus ingresos deben ser lo suficientemente bajos como para pasar la prueba de recursos del Capítulo 7. Por el contrario, en el Capítulo 13 de bancarrota, la cantidad que usted debe no puede exceder ciertos límites de dólares. Además, usted debe tener suficientes ingresos para mantener su plan de pago del Capítulo 13.