Usted no pierde todo cuando se declara en bancarrota. Si usted tiene equidad en su casa residencial -lo que significa que su casa vale más de lo que le debe al prestamista hipotecario- la exención de la propiedad familiar puede ayudarle a proteger algunos o todos sus ahorros.

¿Cómo uso la exención de la propiedad familiar?

Como toda su propiedad, el valor líquido de su casa es un activo en la bancarrota. Las exenciones de bancarrota, incluyendo la exención de la propiedad familiar, le permiten proteger la propiedad que necesitará para mantener un hogar y un empleo.

Las cantidades de la exención de bancarrota varían según el estado, por lo que la cantidad que podrá proteger dependerá de dónde viva (más abajo). Además, el sindico de bancarrota que presente determinará lo que le sucederá a su casa si no puede proteger todo el valor líquido. Así es como funciona la exención de la propiedad familiar.

El síndico de la bancarrota vende bienes no exentos. Si su casa tiene capital no exento, el síndico de la bancarrota hará lo siguiente:

  • vender la casa
  • pagar la hipoteca
  • le reembolsará el monto de la exención por vivienda, y
  • utilizara el resto de los ingresos para pagar los honorarios y a sus acreedores no garantizados (tales como saldos de tarjetas de crédito, facturas de servicios públicos y médicos, y préstamos personales).

Por el contrario, un síndico de bancarrota no venderá su propiedad. En cambio, puede quedarse con los bienes no exentos, pero a un costo. Usted debe pagar una cantidad igual a la porción no exenta a través de su plan de pago. Hacer el pago requerido puede ser problemático si tiene mucho capital no exento en su casa. Si usted no tiene los ingresos para hacerlo, es poco probable que el tribunal apruebe (confirme) su plan de reembolso de tres a cinco años .

Ejemplo 1. Digamos que su casa vale $500,000 pero usted todavía tiene un saldo hipotecario de $400,000. Esto significa que su valor líquido (la cantidad que el fideicomisario ganaría después de una venta) en su casa es de $100,000. Si su estado tiene una exención de hogar mayor a $100,000, entonces usted no tendrá que preocuparse por la bancarrota. En un caso especial, usted podría usar esa exención para evitar que el síndico de la bancarrota pueda vender su casa para pagar a sus acreedores. En un caso de ese tipo, usted no tendría que pagar por ninguna equidad en su plan de pago.

Ejemplo 2. Suponga los mismos hechos excepto que la exención de la propiedad familiar de su estado es de sólo $50,000. En una bancarrota, el síndico vendería la casa, distribuiría el dinero de la manera descrita anteriormente y usaría el saldo para pagar a los acreedores no garantizados. En una bancarrota, usted podría quedarse con la casa, pero sus acreedores no garantizados necesitarían recibir por lo menos $50,000 durante el transcurso de su plan de pago de tres a cinco años.

Entender el papel del administrador de la quiebra

Cuando usted presenta un caso de bancarrota, el tribunal nombra a un funcionario llamado «síndico de la bancarrota» para que lo administre. El síndico revisa la documentación presentada ante el tribunal, así como documentos adicionales -llamados 521 documentos- que se envían al síndico poco después.

Los documentos 521 incluyen talones de cheques de pago, estados de cuenta bancarios, declaraciones de impuestos y cualquier otro documento especialmente requerido por el síndico asignado a su caso. Por ejemplo, no es infrecuente proporcionar el estado de cuenta más reciente de su préstamo de automóvil o hipoteca, o el acuerdo de liquidación matrimonial de su divorcio.

Además, todos los declarantes de bancarrota deben asistir por lo menos a una comparecencia en la corte llamada 341 reunión de acreedores . Durante la sesión, usted puede esperar que el síndico haga lo siguiente:

  • ponerlo bajo juramento
  • verificar su identificación y la exactitud de su petición
  • preguntar sobre detalles inusuales encontrados en su papeleo de bancarrota
  • hacer preguntas estándar a todos los asistentes, y
  • permitir que los acreedores presentes hagan preguntas sobre su caso.

Un fideicomisario venderá toda la propiedad no exenta y distribuirá las ganancias a sus acreedores. Un fideicomisario no venderá su propiedad. En cambio, el síndico evaluará la idoneidad de su plan de pago de tres a cinco años, incluyendo si usted está pagando por bienes no exentos. Si no cumple con los requisitos, el síndico presentará una objeción solicitando al tribunal que la rechace y argumente lo mismo en la audiencia de confirmación . Si el plan cumple con los estándares requeridos, el síndico apoyará la confirmación del plan. Además, el síndico distribuirá los pagos mensuales del plan a los acreedores.

¿Cuál es el monto de mi exención de la propiedad familiar?

La exención de la propiedad familiar es diferente para cada estado. También existe un sistema de exención federal bajo la ley federal. Su estado decide si usted puede elegir entre el sistema estatal y el federal (usted debe elegir uno u otro), o si debe usar el esquema estatal. Algunos estados le permiten una cantidad ilimitada o muy alta de exención de la propiedad familiar, pero la mayoría protege una cantidad modesta de capital, y unos pocos estados no tienen ninguna.

Para encontrar el monto de la exención de la propiedad familiar en su estado (y otras exenciones) y para determinar si puede usar las exenciones federales de bancarrota, vaya a Exenciones de bancarrota por estado .

Exención del hogar Requisito de domicilio

En un intento de evitar que la gente proteja sus bienes mudándose y comprando una casa en un estado con una exención ilimitada de la propiedad familiar, la ley federal impone restricciones a la exención de la propiedad familiar. Para poder aprovechar la exención de bienes raíces de un estado, usted debe haber comprado su casa por lo menos 40 meses antes de la bancarrota (si usted vendió su casa y compró una nueva en ese mismo estado con los ingresos de la venta, entonces el tiempo que usted fue dueño de su primera casa todavía contará para el requisito de 40 meses).

Si usted no puede satisfacer este requisito, entonces la ley federal limita su exención de la propiedad familiar a $160,375 (válido hasta el 1 de abril de 2019) sin importar la cantidad de su exención estatal. Su exención de la propiedad familiar también tiene un tope de $160, 375 si usted ha cometido fraude de bancarrota o ciertos otros delitos.

Actualizado: 17 de abril de 2018

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