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Cómo el saldo de su tarjeta de crédito afecta su puntaje crediticio

Más de ciento sesenta millones de personas en los Estados Unidos tienen tarjetas de crédito en la actualidad. El crédito es una necesidad para todo, desde alquilar o comprar una casa hasta hacer reservas de hotel. 

Una tarjeta de crédito es una de las principales formas en que las personas establecen y desarrollan su crédito. El titular de una tarjeta de crédito promedio debe más de $ 15,000 en deuda. ¿Cómo afecta esto a las calificaciones crediticias?

Cómo el saldo de su tarjeta de crédito afecta su puntaje crediticio

Puntuaciones de tarjetas de crédito

Los puntajes de crédito los determina  FICO , una empresa de análisis de datos. Los puntajes generados por esta empresa miden la solvencia crediticia de los consumidores. Sin un buen crédito, es difícil para las personas obtener un préstamo y, si lo obtienen, el interés es mucho mayor.

Los puntajes de crédito van de 300 a 850 y son básicamente como una calificación. Los prestamistas compran y usan los puntajes para ayudarlos a decidir si otorgan crédito a las personas y para determinar la tasa de interés que se cobrará. 

Los puntajes de crédito se calculan usando lo siguiente:

  • Historial  de pagos: el historial de pagos de un préstamo, tarjeta de crédito u otra deuda es responsable del 35% del puntaje crediticio. Pagar el monto total de la deuda y pagar a tiempo ayuda a aumentar las calificaciones crediticias.
  • Nivel de deuda:  la cantidad de deuda que tienen las personas es responsable del 30% de su puntaje crediticio. Si la deuda supera el 30% de su crédito disponible, esto puede hacer que disminuya la puntuación crediticia. Mantener los saldos pagados a tiempo cada mes o mantenerlos bajos es lo mejor porque demuestra hábitos de crédito responsables.
  • Duración del historial crediticio:  cuando se calcula una puntuación crediticia, se utiliza la antigüedad de las cuentas. Esto es responsable del 15% del puntaje crediticio. La fórmula FICO utiliza las cuentas más antiguas y más nuevas, así como el promedio de todas, para generar una puntuación.
  • Crédito nuevo:  si se abren varias cuentas de crédito en poco tiempo, esto puede reducir la puntuación de crédito. Esto es particularmente cierto para aquellos que tienen un historial crediticio corto. El crédito nuevo es responsable del 10% de la puntuación.
  • Crédito mixto:  todas las cuentas, como las de empresas minoristas, financieras, tarjetas de crédito y otros tipos de crédito, constituyen el 10% del puntaje crediticio. Esto incluye consultas. 

Saldos de tarjetas de crédito

La cantidad de deuda en comparación con el crédito disponible también se denomina índice de utilización del crédito. Las agencias de crédito consideran que una menor utilización del crédito demuestra un uso responsable del crédito que se recompensa con puntajes crediticios más altos.

Por ejemplo, si se adeuda $ 300 en una tarjeta de crédito con un límite de $ 1000, el puntaje crediticio de una persona sería más alto que el de alguien que debe $ 500 en la misma tarjeta.

Puede ser tentador usar el crédito disponible, pero usar demasiado puede causar una calificación crediticia más baja, ya que el 30% de la calificación se basa en la cantidad de deuda que se tiene. También puede afectar al VantageScore , que es otra calificación crediticia que fue desarrollada y utilizada por las tres principales compañías crediticias.

Los prestamistas generalmente informan a las agencias de crédito mensualmente. Hacer una compra grande y maximizar una tarjeta puede resultar en una reducción de la puntuación de crédito de 45 puntos o más. Si el prestatario está cerca de un puntaje de corte para la aprobación de un préstamo, es posible que se le niegue el préstamo o tenga que pagar una tasa de interés más alta.

Una compra que aumenta la utilización del crédito a más del 30% del crédito disponible no puede cambiar el puntaje crediticio si esta deuda se cancela o cancela antes de la fecha de cierre del siguiente estado de cuenta.

saldar la deuda

Pagar una deuda es la mejor manera de aumentar su puntaje crediticio. Sin embargo, transferir la deuda a una nueva tarjeta con un interés más bajo puede resultar en una puntuación más alta debido al aumento de la cantidad de crédito disponible.

Aunque puede causar una puntuación más baja temporal al agregar una consulta al solicitar la nueva tarjeta, el saldo al límite se reduce y esto puede aumentar la puntuación de crédito.

Lo más importante que debe recordar cuando un crédito es alto es el objetivo es gastar de manera responsable. Pague sus deudas rápidamente. El historial de pagos es el siguiente factor más importante cuando se calcula la puntuación crediticia.

Rayner Silva es abogado de oficio hispano con experiencia en la práctica del derecho en los Estados Unidos. Se especializa en inmigración, los derechos civiles, el derecho laboral y la defensa penal.

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