Cómo eliminar cobros de su informe de crédito
Los consumidores necesitan una buena calificación crediticia si quieren comprar una casa, un automóvil u otro artículo que requiera un préstamo. Con un informe de crédito malo, aún es posible obtener un préstamo para estos artículos, pero el consumidor pagará una tasa de interés muy alta y es posible que deba realizar un pago inicial importante.
Una de las cosas que hacen que una calificación crediticia sea baja es si el consumidor se ha atrasado en hacer los pagos y el acreedor ha recurrido a una agencia de cobranza para tratar de pagar la deuda.
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Fair Isaac Corporation (FICO) tiene un nuevo modelo de puntuación llamado FICO 08 que ignora las cuentas de cobranza que tienen un saldo original de menos de $ 100. También está el nuevo puntaje de crédito VantageScore 3.0 que ignora todas las cobranzas pagadas y las cobranzas que estén por debajo de $ 250, ya sea que se paguen o no.
Los consumidores deben preocuparse por las deudas más grandes. De acuerdo con la Fair Credit Reporting Act (FCRA), las cuentas de cobranza permanecen en los informes crediticios durante siete años a partir de 180 días después de la fecha de incumplimiento en la cuenta original.
La mayoría de los acreedores esperan hasta que la factura esté atrasada durante 120 días antes de entregarla o venderla a una agencia de cobranza. Una vez que esto suceda, la cuenta de cobranza aparecerá rápidamente en el informe del consumidor y permanecerá allí incluso después de que la cuenta se haya pagado en su totalidad.
Los prestamistas quieren ver un historial completo de administración de crédito antes de aprobar un préstamo u otro tipo de crédito. Una cuenta de cobranza en el informe significa que el consumidor es un riesgo mayor para el prestamista.
¿Cómo eliminar cobros de un informe de crédito?
• El primer paso es que el consumidor obtenga una copia de su informe de cada una de las tres agencias de crédito principales, Experian , TransUnion y Equifax, y busque las cuentas de cobranza.
Si alguno de estos es inexacto o está incompleto, se puede eliminar mediante una disputa con las agencias de informes crediticios. Deben verificar la información con el acreedor. Si el acreedor no confirma la deuda dentro de los 30 días, la agencia debe eliminarla del informe.
• Después del límite de tiempo requerido de siete años, el consumidor debe verificar con las agencias de crédito y asegurarse de que se eliminen las cuentas de cobranza. A menudo cometen errores y no actualizan el informe.
Algunos acreedores intentan volver a fechar una deuda, por lo que parece que la deuda se volvió morosa mucho más tarde de lo que realmente lo hizo, lo que mantendrá la cuenta en el informe por más de los siete años requeridos. Esto también se puede disputar. El consumidor debe tener prueba de la primera fecha de morosidad.
• Otra oportunidad para disputar elementos negativos en un informe es cuando los recaudadores venden las cuentas. Esto sucede aproximadamente cada seis meses. En muchos casos, la agencia de cobranza que aparece en un informe no es la que realmente tiene la deuda. La cuenta de cobranza anterior se puede eliminar mediante una disputa con las agencias de informes crediticios.
• El consumidor puede pagar para que se elimine la cuenta de cobranza de su informe. Llamada Carta de pago por eliminación, se puede enviar al cobrador. Debe presentar claramente por qué el consumidor desea que se elimine la entrada junto con una oferta para realizar el pago si se elimina la entrada.
El cobrador debe devolver una copia firmada de la carta al consumidor como prueba de que está de acuerdo con los términos. Esto debe hacerse por escrito y por correo certificado, para que el consumidor tenga prueba de que el cobrador recibió la carta.
Una vez que se paga la deuda, el consumidor debe verificar su informe para verificar si la deuda fue eliminada. De lo contrario, se puede mostrar la prueba del acuerdo a la agencia de cobranza.
• Una solicitud de eliminación de buena voluntad no se considera la mejor oportunidad para el consumidor, pero vale la pena intentarlo. Significa que el consumidor debe explicar que la razón por la que incumplió con la deuda es debido a dificultades, como la muerte de un familiar o la pérdida del trabajo. Básicamente, se le pide a la agencia de cobranza que muestre un poco de piedad y elimine la colección del informe.
• Si el consumidor ha hecho todo lo posible para eliminar la colección de su informe y no ha tenido éxito, es mejor pagar la deuda. Una deuda pagada en un informe es mejor que una deuda impaga porque mostrará a los futuros prestamistas que el consumidor se toma en serio sus responsabilidades financieras.
Si el consumidor ha tenido éxito, debe solicitar a las agencias de informes crediticios que les envíen una copia actualizada de su informe crediticio con la cuenta de cobro eliminada.
Los consumidores también tienen derecho a solicitar a las agencias de crédito que envíen una copia del nuevo informe a cualquier persona que haya solicitado una copia de su informe en los últimos seis meses, o en el caso de un empleador, en los últimos dos años.
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