Lo que se debe y lo que no se debe hacer para obtener una modificación de préstamo

Aprenda qué hacer-y qué no hacer-en el proceso de modificación de préstamo: Si usted no puede pagar los pagos de su hipoteca, obtener una modificación de préstamo podría mantenerlo fuera de la ejecución hipotecaria. Su elegibilidad para una modificación se determina por el conjunto de pautas de inversor ; no todos calificarán.

Aunque se trata principalmente de un juego de números que analiza sus ingresos, el pago del préstamo y las circunstancias financieras, usted puede ayudar o perjudicar sus posibilidades de ser aprobado para una modificación con sus acciones (o inacción) durante el proceso. Si usted cumple con los requisitos del programa y toma todas las medidas necesarias, obtendrá uno.

Debido a que sus acciones pueden ser de vital importancia para modificar su préstamo, es esencial que usted aprenda lo que debe y lo que no debe hacer en el proceso.

Hazlo:

• Solicite una modificación lo antes posible. Para calificar para una modificación, deberá enviar una solicitud completa de "mitigación de pérdidas " a su servidor de préstamos . Es mejor que envíe su solicitud tan pronto como sepa que tendrá problemas para hacer sus pagos o poco después de atrasarse. Si tarda varias semanas o meses en reunir sus documentos, una ejecución hipotecaria podría comenzar o continuar, lo que le dejaría menos tiempo para trabajar en una alternativa de ejecución hipotecaria.
• Enviar todos los elementos que solicite el recaudador. Para obtener protección contra el rastreo dual bajo las leyes federales y algunas leyes estatales , usted tiene que enviar a su recaudador una solicitud completa. Una vez que usted haya enviado todo lo que el recaudador solicitó, como una hoja de trabajo financiera, talones de cheques, estados de cuenta bancarios, información sobre sus activos, declaraciones de impuestos y un estado de cuenta de dificultades económicas, la solicitud estará completa. Una de las principales razones por las que la gente a menudo no es aprobada para una modificación es porque no envían todos los documentos que el recaudador solicita. El recaudador no tomará una decisión sobre su solicitud hasta que estén todos sus artículos. Si omite un solo documento, o envía documentos obsoletos, es probable que el recaudador rechace su solicitud de modificación.
• Asegúrese de incluir todas las páginas de cada elemento requerido. Cuando envíe sus documentos al recaudador, no omita ninguna página. Por ejemplo, incluso si la página tres de su extracto bancario está en blanco, si las otras páginas dicen "Página 1 de 3" y "Página 2 de 3", necesita enviar las tres páginas. De lo contrario, el recaudador probablemente considerará que el documento está incompleto.
• Guarde toda la correspondencia que reciba del recaudador. Asegúrese de conservar todas las comunicaciones escritas que reciba del recaudador, tales como una carta de confirmación de que el recaudador recibió su solicitud completa o una carta que le diga que faltan ciertos artículos. Esta información podría ser útil más adelante si desea impugnar una ejecución hipotecaria demostrando que el recaudador no cumplió con las leyes de administración.
• Aprenda sobre las leyes que le protegen en el proceso. Los administradores a veces cometen errores al procesar las solicitudes de modificación de los prestatarios. Infórmese sobre las leyes federales y estatales que lo protegen en el proceso de mitigación de pérdidas para que usted pueda hacer valer sus derechos si el recaudador no cumple con la ley.

No lo hagas:

• Enviar documentos ilegibles. Cuando envíe sus documentos al recaudador, asegúrese de que todas las páginas sean legibles. De lo contrario, el recaudador podría considerarlos inaceptables y denegar su solicitud. Tenga en cuenta que lo que usted considera aceptable y lo que el recaudador considera legible puede ser diferente. El recaudador no pondrá mucho esfuerzo en descifrar palabras o números que son potencialmente confusos. Lo mejor para usted es facilitarle al recaudador la lectura de los documentos enviando sólo copias claras y limpias.
• Pierde la calma si el proceso no es perfectamente fluido. Mantenga la calma, incluso si tiene que volver a presentar los documentos que ya envió. Reenvíe cualquier artículo que le pida el recaudador y envíelo lo antes posible. Si se irrita con el recaudador e insiste en que ya presentó todos los documentos requeridos en lugar de volver a enviarlos, sólo se lastimará a sí mismo. Recuerde que es probable que su recaudador esté recibiendo miles de solicitudes de modificaciones; no le dé al personal una razón fácil para rechazar su solicitud.
• Teme obtener aclaraciones . Asegúrese de tener claro qué artículos necesita enviar. El recaudador podría solicitar dos talones de pago asumiendo que cubren un mes de sus ingresos. Pero si le pagan semanalmente, bimensualmente o mensualmente, es posible que tenga que enviar más o menos talones de pago. Si necesita aclaraciones, pregunte a su punto de contacto. (Bajo la ley federal, en la mayoría de los casos, para cuando usted esté en mora por 45 días, el recaudador tiene que asignar una sola persona o un equipo para ayudarle con el proceso de mitigación de pérdidas).
• Olvídese de poner su nombre, número de préstamo e información de contacto en cada página de cada documento que entregue. Normalmente, usted tiene algunas opciones para enviar sus documentos al servidor: por correo regular, correo nocturno, fax o correo electrónico seguro. El papeleo a veces se pierde, así que la mejor opción es el correo electrónico seguro. Cualquiera que sea la opción que elija, asegúrese de poner su información de identificación en cada página de cada documento. De lo contrario, el recaudador podría perder una página y pensar que su solicitud está incompleta. Cuando sea posible, envíe todos sus documentos de solicitud de una sola vez, lo que reduce significativamente la posibilidad de que se pierdan los artículos.
• Suponga que todo va por buen camino, incluso después de haber enviado su solicitud completa . Después de enviar sus documentos, manténgase en contacto con el recaudador. Llame por lo menos una vez a la semana para verificar el estado de su solicitud. Guarde notas detallando cuándo llamó al recaudador, con quién habló y qué fue lo que discutió. Además, asegúrese de preguntar si el recaudador necesita que usted le envíe documentos o información actualizada.

Obtenga ayuda

Para obtener más información sobre las leyes federales y estatales que protegen a los propietarios en el proceso de modificación de préstamos, hable con un abogado. Si el recaudador viola cualquiera de las leyes mencionadas en este artículo o lo trata injustamente, usted podría tener una defensa contra una ejecución hipotecaria, lo cual podría darle influencia en el proceso de modificación.

Para obtener ayuda para completar su solicitud o para aprender más sobre las diferentes opciones de mitigación de pérdidas , considere hablar con un consejero de vivienda aprobado por el HUD . Sin embargo, no debe contratar a una compañía de modificación de préstamos para que le ayude.