Cómo arreglar su crédito después de una emergencia

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Los problemas financieros graves  pueden afectar a una persona o una familia en cualquier momento, y si tienen una emergencia, como facturas médicas enormes, pérdida de empleo o si necesitan declararse en quiebra, puede reducir su puntaje crediticio.

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Cómo arreglar su crédito después de una emergencia

no es un proceso rápido

Sin embargo, una vez que esto sucede, es posible arreglar su crédito , pero no es un proceso rápido. Un informe crediticio se desarrolla a lo largo de los años y brinda una imagen a largo plazo de los hábitos de gasto y de pago del individuo.

Es una falacia pensar que una mala calificación crediticia permanecerá para siempre. A medida que pasa el tiempo, los problemas crediticios pasados ​​afectan cada vez menos a la puntuación. Cuando un prestamista solicita información sobre el puntaje crediticio de una persona, el prestamista recibe el puntaje actual, por lo que vale la pena tomarse el tiempo para corregir su puntaje crediticio.

Un puntaje FICO es la medida del riesgo crediticio de una persona. Cada una de las principales agencias de informes crediticios Experian, Equifax, TransUnion entregará una copia gratuita del informe crediticio por año a una persona. Estas agencias cumplen con la Ley de informes crediticios justos (FCRA) .

reporte de crédito

Una vez que el consumidor tiene una copia de su informe de crédito, debe verificar si hay inexactitudes. Incluso si una emergencia vital importante ha reducido la puntuación, las inexactitudes pueden reducirla aún más y deben corregirse.

Si el consumidor se declaró en quiebra, debe asegurarse de que su informe crediticio refleje con precisión la quiebra. Si no se enumera correctamente, el informe podría mostrar un saldo moroso pendiente, lo que es peor.

Cuando el saldo de la cuenta se descarga por bancarrota, el informe de crédito debe mostrar un saldo de $ 0 para esa cuenta. Si esto no se muestra correctamente, el consumidor debe enviar una carta de disputa a cada una de las tres agencias de crédito y obtener el informe de crédito actualizado o corregido.

reconstruir el crédito

Uno de los pasos más críticos para reconstruir el crédito es obtener crédito nuevo y realizar los pagos a tiempo. El historial de pagos es el 35 por ciento del puntaje crediticio. Puede que no sea fácil, pero el consumidor debe buscar solicitudes de tarjetas de crédito que sean aprobadas para personas con antecedentes de quiebra.

Si el consumidor no puede obtener una de estas tarjetas, puede considerar una tarjeta de crédito asegurada. Con una tarjeta asegurada, el consumidor debe realizar un depósito de seguridad.

Sin embargo, si los pagos se realizan regularmente a tiempo, el emisor de la tarjeta probablemente convertirá la tarjeta en una no segura después de un año. En cualquier caso, un consumidor con antecedentes de quiebra pagará una tasa de interés más alta.

El límite de crédito de una tarjeta de crédito asegurada se calcula restando la tarifa anual del monto del depósito. Si el consumidor deposita $ 500 y la tarifa es de $ 40, el límite de crédito es de $ 460.

Realizar pequeñas compras

Se recomienda que el consumidor haga pequeñas compras y las pague cada mes. Si usan del 10 al 15 por ciento de su línea de crédito cada mes, comenzarán a reconstruir su puntaje crediticio.

Al seleccionar una tarjeta asegurada, el consumidor debe asegurarse de que la que eligió informe a las tres principales agencias de crédito. Esto maximizará la reconstrucción del crédito.

Después de que el consumidor haya realizado pagos durante varios meses en una atención asegurada, es posible que califique para una tarjeta minorista de una tienda por departamentos. Estos tienen requisitos crediticios más indulgentes y, a menudo, se otorgan a consumidores que tienen un historial de quiebras.

Tienen tasas de interés más altas que otras tarjetas y el saldo debe pagarse en su totalidad cada mes. Para obtener información positiva sobre su informe crediticio, el consumidor debe realizar varias compras pequeñas cada mes y realizar pagos a tiempo.

La calificación crediticia mejorará

La calificación crediticia mejorará cuando el consumidor tenga una relación deuda / crédito del 30 por ciento o menos. Por ejemplo, el consumidor puede tener un límite de crédito de $ 500, pero solo usa $ 75 y lo paga cada mes.

Sin embargo, esto solo funciona si la compañía de la tarjeta de crédito informa el pago completo a la agencia de crédito. Algunas compañías de tarjetas de crédito informan el saldo y no el pago. El consumidor puede mantener baja su relación deuda / crédito haciendo varios pagos durante el mes, si la compañía de la tarjeta de crédito lo permite.

A medida que el consumidor salda la deuda, se registrará en su puntaje crediticio. Esto puede aumentar la puntuación y no debe eliminarse. Algunos consumidores piensan que es una buena idea eliminar la deuda de su informe para aumentar su puntaje, pero este no es el caso. Un historial de pagos regulares de cualquier deuda solo ayudará a aumentar el puntaje crediticio.

No se recomienda perder tiempo y dinero tratando de eliminar la quiebra de un informe de crédito a través de una empresa de reparación de crédito. Es ilegal hacer esto e, incluso si tienen éxito, causará más problemas en el futuro. Si la quiebra es exacta, no tiene sentido disputarla en el informe crediticio.

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