Las compañías de seguros pagan las pólizas de seguro de vida directamente a los beneficiarios nombrados… normalmente sin necesidad de legalización.

Los pagos de las pólizas de seguro de vida raramente pasan por un proceso de legalización. Si le preocupa que su propiedad se quede atascada en el proceso de sucesión después de su muerte, siempre y cuando las designaciones de los beneficiarios de su póliza estén todas cuadradas, puede tachar el seguro de vida de su lista de preocupaciones.

Sin embargo, si puede deber impuestos sobre el patrimonio, o si es posible que sus beneficiarios no le sobrevivan, entonces puede que todavía tenga que hacer algunos planes para asegurarse de que su póliza de seguro de vida no cause un gasto extra a su patrimonio.

Evasión de la sucesión y la legalización

La sucesión es el proceso judicial de envolver el patrimonio de una persona que ha muerto. La sucesión asegura que los bienes de una persona fallecida vayan a los beneficiarios correctos, y también asegura que la herencia pague a todos los acreedores. La sucesión puede llevar mucho tiempo y ser costosa, y para muchos patrimonios es una molestia y un gasto innecesario porque las necesidades del patrimonio son simples y se resuelven fácilmente sin la ayuda de un tribunal.

El producto de las pólizas de seguro de vida no pasa por el proceso de sucesión mientras haya beneficiarios designados para recibir el pago.

Un puñado de dispositivos de planificación patrimonial transfieren la propiedad a los beneficiarios sin necesidad de un testamento. Así que si una persona planifica con antelación utilizando fideicomisos en vida, designaciones de beneficiarios, tenencia conjunta y escrituras de transferencia a la muerte, sus bienes no tendrán que pasar por un proceso de sucesión después de su muerte. Además, la mayoría de los estados tienen atajos testamentarios para los patrimonios pequeños, de modo que incluso si una cantidad relativamente pequeña de bienes pasa por un testamento, la planificación anticipada puede ahorrar tiempo y dinero a los sobrevivientes.

Las pólizas de seguro de vida pagan directamente a los beneficiarios nombrados

El producto de las pólizas de seguro de vida no pasa por el proceso de sucesión mientras haya beneficiarios designados para recibir el pago. Cuando compras una póliza de seguro de vida, nombras beneficiarios que recibirán el pago cuando mueras. Después de su muerte, sus beneficiarios nombrados tratan directamente con la compañía de seguros para recibir el dinero. Como resultado, la mayoría de los pagos de las pólizas de seguro de vida no requieren la participación de la sucesión, incluso si se requiere la sucesión de otros bienes en el patrimonio de la persona fallecida.

Excepciones: Cuando los pagos del seguro de vida terminan en la legalización de un testamento

Si bien el producto del seguro de vida suele evitar la sucesión, hay algunas raras excepciones: Si no se nombra a ningún beneficiario o si ninguno de los beneficiarios nombrados está vivo, entonces el seguro de vida pasará a ser legalizado para que el tribunal pueda determinar el beneficiario legítimo.

Si el dinero del seguro debe pasar por el tribunal testamentario, la compañía de seguros emite un cheque a nombre del tribunal testamentario. El tribunal testamentario deduce del dinero los honorarios de la sucesión y los honorarios de los abogados y distribuye el saldo de acuerdo con el testamento de la persona que murió. Si no hay testamento, entonces el dinero se distribuye de acuerdo a la ley estatal.

Otros asuntos del seguro de vida

Si tiene en mente la planificación de la herencia y el seguro de vida, entonces podría considerar algunas cuestiones adicionales de planificación de la herencia relacionadas con el seguro.

No se puede cambiar la designación de un beneficiario por voluntad propia

No puede usar su testamento para cambiar quién recibirá el dinero de su póliza de seguro. El contrato de seguro es independiente de tu testamento, así que aunque te cases y cambies tu testamento para decir «Quiero que todo vaya a mi esposa Sheila», si el beneficiario nombrado de tu póliza de seguro de vida sigue siendo tu hermano y está vivo y puede recibir el pago, tu hermano recibirá el cheque. Por esta razón, en cada gran cambio de vida – matrimonio, divorcio, nacimiento, muerte – debes revisar y actualizar las designaciones de tus beneficiarios.

Las pólizas de seguro de vida están incluidas en su patrimonio imponible

La mayoría de la gente no necesita preocuparse por los impuestos sobre el patrimonio, pero si usted, debe saber que el producto de una póliza de seguro de vida que compra en su propia vida se incluirá en su patrimonio imponible y estará sujeto a impuestos sobre el patrimonio.

  • Ejemplo: El patrimonio de Dominic vale unos 4,5 millones de dólares. Sabe que la exención del impuesto federal sobre el patrimonio le permite dejar más de 5 millones de dólares sin deber impuestos sobre el patrimonio, así que no se preocupa de planificar para evitar los impuestos sobre el patrimonio. Sin embargo, no tiene en cuenta la póliza de seguro de vida de un millón de dólares que compró para su hija. Cuando muere, la póliza de 1,25 millones de dólares se incluye en su patrimonio imponible, lo que hace que sea de 5,75 millones de dólares, más grande que la exención del impuesto sobre el patrimonio. Su patrimonio termina debiendo impuestos sobre el patrimonio (a una tasa del 40%) sobre el excedente.

Puede evitar este problema transfiriendo la propiedad de su póliza de seguro de vida, ya sea a otra persona o a un fideicomiso de seguro de vida. Sin embargo, esta solución también tiene sus inconvenientes. Si le preocupan los impuestos sobre el patrimonio, consulte a un profesional de impuestos o a un abogado de planificación de patrimonio para que le ayude.

Preguntas para su abogado

Para aprender más sobre cómo evitar los impuestos de sucesión o los impuestos sobre el patrimonio, hable con un abogado con experiencia en planificación de patrimonio. Tómese un tiempo para encontrar el abogado adecuado para usted.

Puede que quiera hacerle a su abogado las siguientes preguntas:

  • ¿Cuál es el mejor método para dejar el dinero del seguro de vida a mi cónyuge e hijos?
  • ¿Debo establecer un fideicomiso para ser el beneficiario de mi póliza de seguro de vida?
  • ¿Cómo reclamo el producto de la póliza de seguro de vida de mi padre si no encuentro ningún registro de ella?

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