Después de un accidente de coche, en lugar de presentar una reclamación a su propia compañía de seguros, puede tener sentido presentar una reclamación directamente a la compañía del conductor culpable.

Incluso el conductor más cuidadoso puede terminar en un accidente de coche. Incluso cuando las lesiones no son tan graves, el choque (y sus consecuencias) puede ser una experiencia frustrante, especialmente cuando no fue culpa tuya. Afortunadamente, cuando las personas involucradas en el accidente están cubiertas por un seguro de automóvil, normalmente tienes opciones para obtener una compensación por tus pérdidas. Después de un accidente en el que usted no tuvo la culpa, podría considerar la posibilidad de presentar una reclamación al seguro de coche de terceros.

Fundamentos de la reclamación del seguro de coche de terceros

Una reclamación al seguro de coche de terceros es la que un individuo presenta a la compañía de seguros de coche de otro. Esta es normalmente la compañía de seguros del conductor que tuvo la culpa del accidente de coche. Por el contrario, una reclamación al seguro de coche de primera persona es la que la compañía de seguros recibe de su propio asegurado. Para ayudar a ilustrar la diferencia, veamos un ejemplo.

Dos conductores, Robert y Brittany, están involucrados en un accidente de coche por detrás. Robert, el conductor de la cola, es 100% culpable porque estaba enviando un mensaje de texto mientras conducía, y no se dio cuenta de que Brittany se había detenido en una señal de stop de cuatro vías. Como resultado del accidente, Robert y Brittany sufren lesiones menores. Asumiendo que ambos conductores tienen seguro, cada conductor buscará una póliza u otra para pagar las reparaciones del vehículo y las facturas médicas.

Ya que Brittany no tuvo la culpa del accidente, puede presentar una reclamación al seguro de Robert en lugar de ir a través de su propia compañía. Ella podría hacer esto para evitar una reclamación en su historial de seguro de coche, y/o para evitar el pago de un deducible. En esta situación, la reclamación del seguro de Brittany es un ejemplo de una reclamación de seguro de coche a terceros.

Robert, por otro lado, presentará una reclamación al seguro del coche en su propia compañía de seguros, ya que él fue el responsable de causar el accidente. La reclamación de Robert es una reclamación de seguro de coche de primera parte porque él es el titular o «primera parte» de su póliza de seguro. (En caso de que te lo preguntes, la compañía de seguros es la «segunda parte» con respecto a Robert y Brittany.)

Por supuesto, este ejemplo hace varias suposiciones. Una es que es fácil determinar quién fue el culpable del accidente (no suele ser tan sencillo), y la otra es que el accidente tuvo lugar en un estado de «culpa», en contraposición a un estado de «sin culpa».

At-Fault contra No-Fault

Cada estado tiene sus propias leyes y reglas que rigen el seguro de los coches. La mayoría de los estados siguen un sistema basado en la culpa (también conocido como basado en el «agravio»), lo que significa que el conductor que causó el accidente (o la compañía de seguros de ese conductor) está en apuros económicos por las pérdidas de otros que resultaron heridos o sufrieron daños materiales como resultado del accidente.

Una minoría de los estados siguen un sistema «sin culpa» (ya sea obligatorio u opcional). Esto significa que, después de un accidente de coche, cada conductor presentará una reclamación por lesiones a su propia compañía de seguros, independientemente de quién fue el responsable de causar el accidente. En estos estados, no es posible presentar una reclamación al seguro de automóvil de terceros con la cobertura del otro conductor (o presentar una demanda por lesiones personales contra el propio conductor culpable) a menos que las circunstancias cumplan con el umbral estatutario específico del estado para salir del sistema sin culpa. Esto significa que las lesiones por accidente de tráfico se consideran «lesiones graves» según la definición de las normas del estado, o que las facturas médicas resultantes superan una cierta cantidad de dinero.

Volvamos al accidente de Robert y Brittany. Si el accidente hubiera ocurrido en un estado sin culpa, Brittany habría presentado su reclamación por lesiones a su propia compañía de seguros, no a la de Robert, a menos que la gravedad de sus lesiones le permitiera salir del sistema sin culpa de su estado. También es importante señalar que el seguro de coche sin culpa se refiere a las reclamaciones por lesiones, no a las reclamaciones por daños a un vehículo u otra propiedad.

Excepciones para presentar una reclamación al seguro de coche de terceros

Dependiendo de los términos y disposiciones exactas de su póliza de seguro, incluso si está en un estado de seguro de automóvil con culpa y no causó el accidente, puede presentar una reclamación a su propia compañía de seguros de automóviles. Hay dos situaciones comunes en las que el titular de una póliza puede elegir hacer esto.

En la primera situación, la compañía de seguros del conductor culpable se niega a ofrecer ningún tipo de liquidación por accidente de coche, o ofrece una cantidad de liquidación que es inaceptablemente baja. Como no está obligado a aceptar la oferta de la otra compañía de seguros, siempre puede presentar una reclamación a su propia compañía de seguros, suponiendo que tenga cobertura para hacerlo.

En la segunda situación, la compañía de seguros del conductor culpable paga rápidamente, pero no hay suficiente cobertura para pagar todas sus lesiones o daños. En esta situación, puede buscar pagos adicionales de su propia compañía de seguros, pero normalmente sólo si tiene cobertura de conductor sin seguro o con seguro insuficiente. Esta cobertura suele adquirirse por separado como un complemento, aunque en la mayoría de los estados la aseguradora está obligada a ofrecerla al menos.

Aprenda más sobre cómo el seguro de automóvil afecta un caso de accidente automovilístico.

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