Aquí hay un vistazo a cómo el seguro entra en juego en un reclamo por lesiones, y cómo puede afectar el resultado.

Si estás involucrado en una demanda por daños personales, es una apuesta segura que la cobertura del seguro jugará un papel importante. El típico escenario de un accidente de coche implica un intercambio de información de seguros entre los conductores, y las reclamaciones subsiguientes suelen resolverse de alguna manera entre el reclamante y el ajustador de seguros cuya compañía emitió una póliza para el conductor culpable.

    Aunque tal vez en menor medida, otros tipos de casos de lesiones personales también dependen de la presencia o ausencia de cobertura de seguro. En este artículo, discutiremos cómo el seguro entra en juego en una demanda por lesiones, y cómo puede afectar el resultado.

    ¿Hay cobertura de seguro para sus lesiones personales?

    Cuando se decide si se presenta una reclamación por daños personales, una de las primeras cosas que hay que averiguar es si la parte culpable tiene un seguro de responsabilidad civil que cubra el accidente o incidente subyacente. Por ejemplo:

    • En un caso de accidente de coche, ¿el conductor que te golpeó tiene seguro de coche?
    • Después de un resbalón y una caída, ¿tiene el dueño de la propiedad una cobertura de responsabilidad que se extiende a las lesiones sufridas por los clientes (propiedad comercial) o los visitantes/huéspedes (propiedad privada)?
    • Si se trata de un caso de mordedura de perro, a menudo el seguro del propietario del perro se aplicará al incidente.

    En algunos casos de lesiones personales, la otra parte no tiene ningún seguro. O quizás el accidente fue causado por una entidad desconocida, como un conductor que se dio a la fuga, por lo que no hay nadie que responda por las lesiones y otras pérdidas resultantes. En estas situaciones, el seguro todavía puede desempeñar un papel en la resolución de la reclamación, pero probablemente tendrá que provenir de la propia póliza de seguros de la persona lesionada (más sobre esto a continuación).

    Cómo afecta el monto de la cobertura a una reclamación por lesiones

    ¿Cómo afecta la cantidad y el tipo de cobertura del seguro a un acuerdo de daños personales? Veamos una situación típica de accidente de coche en la que una de las partes es claramente culpable del accidente y la otra parte resulta herida. En tal caso, la cobertura de responsabilidad civil del conductor culpable es la consideración importante. Exploremos algunas variaciones de este escenario.

    Si el accidente es un choque de bajo impacto y el conductor herido sólo sufrió daños en los tejidos blandos (como lesiones de tipo latigazo), es probable que el transportista de responsabilidad civil haga una oferta baja para resolver el caso. ¿Por qué? Porque el ajustador de seguros sabe que si el caso va a juicio y un jurado ve que el coche tiene muy pocos daños mientras que las únicas lesiones reclamadas por el accidente de coche son difíciles de mostrar objetivamente (es decir, no hay huesos rotos), entonces los miembros del jurado podrían estar convencidos de que el demandante no está realmente tan malherido.

    Pero si el demandante resulta gravemente herido y la cobertura de responsabilidad civil del otro conductor está en el límite mínimo del estado, entonces el caso probablemente se resolverá muy rápidamente. ¿Por qué? Porque el ajustador sabe que incluso un modesto veredicto del jurado agotará la cobertura del seguro.

    Por otra parte, si hay una cobertura de responsabilidad importante, entonces un caso de lesiones personales puede ser difícil de resolver. En tal situación el ajustador tiene fondos considerables para trabajar y no quiere pagar más de lo necesario. Eso puede significar que es necesario presentar una demanda por lesiones personales antes de que el ajustador tenga una idea de cuál puede ser el riesgo final.

    Si necesita recurrir a su propia cobertura de seguro

    Como se ha señalado anteriormente, en algunos casos la cobertura de la responsabilidad de la otra parte será limitada o inexistente. En estos casos, es importante entender qué cobertura de «primera parte» se tiene. Eso puede significar algo tan básico como un seguro médico, que cubrirá sus cuentas médicas después de un accidente. (Por supuesto, el seguro médico no cubrirá otros tipos de daños derivados del accidente, como la pérdida de ingresos o el «dolor y sufrimiento»).

    En el contexto de un caso de accidente automovilístico, la cobertura de «primera parte» -la cobertura de seguro de la parte perjudicada- suele adoptar la forma de cobertura «integral» o de cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente.

    En el caso de un conductor culpable que no tiene seguro, si usted presenta una reclamación bajo su cobertura de «automovilista no asegurado» (que es un tipo de cobertura que debe ofrecerse a los clientes en la mayoría de los estados, y que en realidad se requiere en algunos otros), esa reclamación será negociada por el ajustador de su propia compañía de seguros como si se tratara de un accidente que involucrara a un tercero.

    En otros casos, el conductor culpable puede tener un seguro de responsabilidad civil, pero puede ser insuficiente para cubrir sus facturas médicas y otras pérdidas. Si tiene una cobertura adecuada de motorista «insuficientemente asegurado», podría compensar parte o toda la diferencia.

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