Lo que cubre el seguro de la Asociación de Propietarios (HOA) y lo que deja sin seguro
Aprenda qué esperar de su póliza maestra de seguro de la HOA y qué necesitará asegurar por su cuenta.
Si vive en una urbanización o comunidad que se rige por una asociación de propietarios (HOA), puede terminar pagando menos por el seguro de propietario individual que el propietario promedio. Eso se debe a que las HOA son responsables de comprar un seguro que cubra todas las áreas públicas y comunes de un desarrollo.
- La póliza maestra de mi HOA parece bastante completa, pero ¿hay lagunas en la cobertura que no estoy notando?
- ¿La póliza maestra de nuestra HOA pagará lo suficiente para hacer reparaciones después de un daño mayor?
- Sospecho que nuestro HOA se ha retrasado en el pago de las primas del seguro, pero siguen retrasándose en dejarme examinar las finanzas; ¿qué hago?
- ¿Es posible que nuestra HOA esté comprando más seguros de los necesarios?
- ¿Hay alguna duplicación entre la cobertura que he comprado y la proporcionada en la póliza maestra de la HOA?
- Mi unidad se inundó debido a una fuga que provenía de una tubería del área común. ¿De quién es el seguro que debería cubrir esto?
Los propietarios de viviendas individuales necesitan asegurar sólo sus propias unidades, ya sea un condominio, un townhome, una casa unifamiliar o algo más. Por supuesto, el seguro HOA no es completamente "gratuito" para usted; una parte de las cuotas mensuales que paga para vivir en esta comunidad se utilizan para comprar la cobertura.
Vale la pena aprender donde termina el seguro HOA y donde debe comenzar el suyo, para asegurarse de que no existan lagunas que puedan dejarle sin cobertura después de que ocurra el daño.
Póliza de seguro maestro de la HOA
Muchas HOA llevan lo que se conoce como "política maestra". Esta póliza típicamente provee cobertura por daños y lesiones personales.
Daños físicos cubiertos por la Póliza Maestra de la HOA
La póliza maestra de la HOA debe proporcionar cobertura en caso de daños a las partes de la propiedad compartida por todos los propietarios, como techos, paredes comunes, vestíbulos o atrios, escaleras, ascensores, sótanos, gimnasios y piscinas, estanques o lagos, patios de juego y casas club.
Estos daños pueden ser causados, por ejemplo, por el viento, el fuego, las inundaciones o por delincuentes y vándalos. (Sin embargo, tenga cuidado con las exclusiones; por ejemplo, a menudo es necesario comprar una cobertura contra inundaciones por separado, y las inundaciones figuran entre los desastres naturales más comunes de los Estados Unidos).
Porcentaje de propietarios de condominios que han comprado un seguro para su unidad La Fundación para la Investigación de Asociaciones Comunitarias estima que menos del 50% de los propietarios de condominios tienen una póliza de seguro (HO-6).
Para los propietarios de condominios, este seguro se conoce a menudo como cobertura "muros fuera", ya que todo lo que está dentro de las paredes de la unidad del propietario suele ser responsabilidad individual de esa persona. (Pero en algunas pólizas de condominios, el interior, las paredes "desnudas" están cubiertas por la póliza maestra de la HOA también.
Los documentos de gobierno de su HOA deben indicar exactamente qué áreas asegura la política de la HOA. Usted querrá echar un vistazo de cerca y considerar qué es lo que queda fuera o para qué no comprar cobertura duplicada.
Lesiones cubiertas por la Póliza Maestra de la HOA
Su HOA también debe comprar un seguro de responsabilidad general para pagar los costos de cualquier demanda por gastos médicos presentada por personas que se lesionan en las áreas comunes de la propiedad.
Por ejemplo, supongamos que el ascensor de su edificio funciona mal y alguien se rompe una pierna como resultado, un visitante se resbala en el hielo en un camino común, o el nieto de alguien casi se ahoga en la piscina comunitaria. La persona lesionada puede demandar y ganar una cantidad sustancial de dinero. Si su seguro de HOA carece de esta cobertura, usted y otros propietarios podrían ser responsables de los pagos médicos.
Lo ideal sería que el seguro de responsabilidad civil de la HOA también incluyera la cobertura de "directores y oficiales". Esto se activará si alguien sufre pérdidas o daños debido a la mala gestión de los fondos por parte de la HOA o por negligencia.
¿Qué cobertura de seguro debe comprar el propietario de la unidad
Es muy poco probable que la póliza de su HOA cubra todo lo que necesita asegurar.
Planifique la compra de una póliza de seguro individual (a menudo llamada póliza de condominio) tanto para su propia protección como porque, si va a pedir un préstamo hipotecario, su prestamista se lo exigirá.
Esta póliza debe cubrir tanto su responsabilidad personal (por ejemplo, si accidentalmente hace tropezar a alguien dentro de su apartamento, causando lesiones) como los daños físicos dentro de su unidad, muy probablemente a las paredes interiores, los aparatos y accesorios (como encimeras, luces, alfombras y armarios), sus bienes personales (ropa, joyas, aparatos electrónicos, etc.) y las mejoras que haya hecho en su unidad. También asegúrese de cubrir sus gastos de subsistencia si los daños a su unidad lo obligan a vivir en otro lugar por un tiempo.
Consulte a un profesional de seguros para más detalles.
Vale la pena aprender donde termina el seguro HOA y donde debe comenzar el suyo, para asegurarse de que no existan lagunas que puedan dejarle sin cobertura después de que ocurra el daño.
¿Qué pasa si la HOA no obtiene un seguro suficiente?
Su HOA debe proteger sus intereses como propietario. Si su HOA adquiere una cobertura inadecuada o ninguna, no compra cobertura para una fuente probable de daños (como una inundación) o no se mantiene al día con las primas, pone en peligro la inversión que ha hecho en su casa.
Si los documentos de la HOA requieren que compre ciertos tipos de seguro, usted tiene el derecho de examinar los documentos y asegurarse de que la HOA haga lo que se supone que debe hacer.
Preguntas para un abogado de bienes raíces
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