Llevaste el auto de tu compañero de cuarto a la tienda de la esquina y causaste un accidente en el estacionamiento. ¿Quién es responsable de los daños y lesiones del vehículo?

Tener un accidente de coche mientras se conduce el propio puede ser bastante estresante, pero cuando se pide prestado el coche de otra persona y se es responsable de un accidente de coche, puede plantear toda una serie de preguntas que (esperamos) responderemos en este artículo, desde la cobertura del seguro hasta las consideraciones prácticas.

¿De quién es el seguro de coche que cubre el accidente?

Cuando usted causa un accidente en el auto de otra persona, un número de factores determinará quién es financieramente responsable de cualquier lesión resultante de un accidente automovilístico y de los daños al vehículo, pero ningún factor será más crucial que la cobertura del seguro del auto.

En una póliza de seguro de automóvil típica, el titular de la póliza y los miembros de su hogar estarán cubiertos cuando conduzcan el vehículo asegurado, siempre que el conductor no sea un «conductor excluido» nombrado en la póliza. Además, un conductor que tenga el permiso del propietario del vehículo para conducirlo estará típicamente cubierto por la póliza del propietario aunque no sea un miembro de su hogar.

Sin embargo, si usted es un «conductor excluido» en virtud de la póliza del propietario, o si está conduciendo el automóvil sin el permiso del propietario, la póliza de seguro del propietario no le proporcionará cobertura, y usted será totalmente responsable de todos los daños y lesiones causados por su negligencia. El hecho de que su propia póliza de seguro de automóvil (si tiene una) le proporcione cobertura en estas circunstancias no puede responderse en términos generales, sino que dependerá del lenguaje preciso de la póliza. También puede buscar cobertura en su póliza de seguro de vivienda o en cualquier póliza de responsabilidad civil que pueda tener cuando no la haya en otro lugar.

Más: ¿Qué pasa si tienes un accidente de coche y no tienes seguro?

Estados sin culpa y cobertura de «protección contra lesiones personales»

En la docena de estados con seguro de automóviles sin culpa, la responsabilidad financiera por las lesiones y otras pérdidas económicas causadas por un accidente automovilístico suele recaer en la propia compañía de seguros de automóviles de la persona lesionada, independientemente de quién haya causado el accidente. En la mayoría de los estados sin culpa, eso incluye los gastos médicos, los salarios perdidos e incluso el costo de los servicios de reemplazo (tareas domésticas que el reclamante no puede realizar debido a sus lesiones).

Así que si causas un accidente de coche en el coche de otra persona en un estado sin culpa, y el otro conductor resulta herido, su propio seguro de coche cubrirá el accidente siempre y cuando los límites de no-culpa/PIP no se hayan agotado y las lesiones no califiquen para una reclamación de responsabilidad.

Pero si el accidente es grave, y el otro conductor puede salir de los límites del sistema sin culpa y presentar una demanda por accidente de coche contra usted, usted estará en el anzuelo financiero de todo el espectro de daños por accidente de coche, incluyendo el dolor y el sufrimiento.

Estados tradicionales de «falla»

En los estados con seguro de automóvil basado en la culpa, usted es responsable de todos los daños y lesiones resultantes de su negligencia, por lo que la disponibilidad de un seguro (su propia póliza o la del propietario del vehículo) para protegerlo contra las reclamaciones se vuelve aún más crítica. Si tiene la suerte de tener cobertura en la póliza del propietario, esa póliza se convierte en la principal y pagará las reclamaciones hasta los límites del seguro. Su seguro, si lo hay, será secundario y entrará en vigor cuando se hayan agotado los beneficios de la póliza primaria.

Consideraciones prácticas para entrar en un accidente en el coche de otra persona

Más allá de las consideraciones relacionadas con el seguro que se han discutido anteriormente, hay algunas cuestiones prácticas que también deben considerarse cuando se decide conducir el coche de otra persona.

En primer lugar, nunca debes coger el coche de otra persona sin su permiso, porque al hacerlo te arriesgas a no tener ninguna cobertura de seguro si causas un accidente.

En segundo lugar, incluso con el permiso del propietario, es probable que haya gastos deducibles de su bolsillo y aumentos de las primas del seguro de automóvil en que incurra el propietario como resultado del accidente. Se trata de gastos que el propietario probablemente (y tal vez con razón) no esté dispuesto a sufragar, por lo que debe estar preparado para reembolsarlos al propietario del vehículo cuando se produzcan; el hecho de no hacerlo o de negarse a hacerlo podría causar resentimientos e incluso podría dar lugar a una demanda judicial.

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